本报记者彭妍
今年“618”，银行紧抓消费热潮加码信用卡业务。相较往年，今年各大银行以一系列创新举措打破传统营销边界，创新力度空前：不仅升级满减折扣、分期免息等惠民活动，更紧扣“以旧换新”“国补”政策推出专属福利；同时，打通线上线下消费场景，将金融服务无缝嵌入多元消费场景。
上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受《证券日报》采访时表示，今年“618”期间银行信用卡业务创新实践，折射出两大核心发展趋势：一方面，信用卡作为消费金融与零售业务的关键载体，正以更精准的服务对接政府促消费政策，通过金融工具放大政策红利效应；另一方面，行业加速拥抱金融科技前沿成果，推动信用卡业务向线上化、数字化、智能化、场景化深度转型，重塑客户服务体验与运营模式。
银行信用卡刷新“618”营销玩法
在大力提振消费的背景下，今年“618”成为银行信用卡业务发力的关键节点。各大银行积极响应国家政策号召，不仅携手京东、淘宝、天猫、支付宝等主流电商及支付平台推出多重福利活动，更在营销模式、服务场景等方面不断推陈出新，以金融之力助力消费市场焕发新动能。
据了解，随机立减、支付满减、分期免息等营销手段已成为银行信用卡参与购物狂欢的“标准配置”。以平安银行为例，其信用卡推出的“全民巨惠购”活动，围绕积分、分期、消费返现等维度，打造覆盖线上线下的优惠矩阵。从支付环节的分期免息，到购物后的积分兑换，再到还款时的抽奖福利，多重优惠贯穿信用卡使用全流程，实现线上线下消费场景的无缝衔接。
在基础优惠升级的同时，多家银行紧扣国家“以旧换新”政策，将金融服务深度嵌入消费场景。其中，交通银行信用卡聚焦家电、数码等耐用消费品领域，为参与“以旧换新”的客户提供专项补贴，助力消费市场提质扩容。中信银行信用卡推出“以旧换新，优惠加码”活动，持卡人可先申领最高2000元的政府补贴，叠加使用62开头银联信用卡支付，还能享受专属优惠，通过政策红利与金融福利的双重叠加，有效刺激消费升级。
线下消费场景同样成为发力重点。多家银行围绕消费者日常生活需求，对相关活动进行全面优化升级。例如，中信银行信用卡焕新升级“99365”活动，围绕“食、住、行、娱、购”等日常生活场景，构建多元化消费生态。
苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，从今年“618”银行信用卡业务的创新动作可以看出，行业正从传统的规模扩张阶段向精细化运营与价值创造阶段加速转型。在信用卡市场步入存量竞争的背景下，银行已不再单纯追求发卡量增长，而是更注重用户生命周期价值挖掘与客户体验升级。这些趋势表明，行业正通过精准营销、差异化服务与场景化运营，实现从“跑马圈地”到“精耕细作”的转型。
存量竞争下的突围路径
作为消费市场与商户生态之间的重要纽带，银行信用卡长期以来都是推动消费升级的关键力量。然而，当前行业发展正面临严峻挑战。中国人民银行发布的《2025年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量已降至7.21亿张。这已是信用卡在用卡量连续第九个季度下滑。与此同时，上市银行信用卡流通户数、非息收入等核心指标也持续走低，标志着信用卡行业已全面进入激烈的存量竞争时代。
杨海平表示，当前行业面临三大结构性挑战：其一，在信用卡额度刚性扣减规则的约束下，拉新促活与风险防控的平衡艺术亟待升级，银行需构建更智能的动态风控体系，在拓客规模与风险管控间寻求动态平衡；其二，随着竞争焦点转向存量客户，客户对业务体验和服务质量的要求愈发严苛，银行必须持续优化服务流程、提升服务品质，才能在激烈竞争中留住客户；其三，为提升业务经济效益，银行对金融科技的依赖程度日益加深，数字化转型已成为信用卡业务发展的必然趋势。
“信用卡行业正经受着存量博弈与数字变革的双重考验。”素喜智研高级研究员苏筱芮认为，大数据、人工智能等新技术的快速发展，为信用卡业务提质增效带来了新机遇，但资产质量承压、互联网信用支付产品分流等问题也不容忽视。在此背景下，产品创新、场景深耕与风险管控已成为信用卡业务实现可持续发展的关键。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，面对存量竞争的严峻形势，银行应以金融创新为突破口，通过优化服务模式、拓展消费场景，为客户提供更高质量的金融服务，从而增强市场竞争力；同时，要坚持市场化原则，科学平衡成本与收益关系，通过精细化运营和专业化管理，不断提升业务核心竞争力。
杨海平也表示，当前银行信用卡业务要实现可持续发展，关键在于提升数字化运营能力，包括基于数字技术的精准营销获客能力、智能风险管理能力，以及打造特色化增值服务体系，以此提升客户黏性和业务价值。
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